"Реальная газета"
Несмотря на заверения представителей кредитных союзов (КС) о том, что эти учреждения менее других подвержены кризису (не привлекали внешние займы, не осуществляют операции на фондовом рынке, ориентированы исключительно на предоставление услуг населению), их вкладчики тоже поддались общей панике. И то сказать – только этой осенью в стране лопнуло уже два кредитных союза. Назвать эпидемией это нельзя, но эксперты советуют вкладывать деньги только в проверенные КС

Крайний – вкладчик?

Первым обанкротился КС «Слобода Кредит» из Харькова. Не успели утихнуть страсти вокруг руководства союза, которое сбежало, прихватив с собой 30 млн. гривен из сбережений вкладчиков, как следом за ним лопнул КС «Славянский», который располагался в Донецке и имел немалое количество филиалов как в Луганске, так и в городах нашей области. В последнем население потеряло 15 млн. гривен, причем пока неизвестно, кто будет возвращать людям их сбережения.

Причин подобного падения эксперты видят сразу несколько. Первая – и основная – финансовый кризис, который обрушился на мир, не оставив в стороне сферу кредитования.

Вторая – кризис местный: тяжелая и химическая промышленности терпят убытки и останавливают производство, шахтерам задерживают зарплату, а работники этих отраслей массово попадают под сокращение штатов. Из-за этого кредитные союзы, не защищенные от внешних рисков, пострадали первыми: население не может вовремя возвращать кредиты, потому что не вовремя платят зарплату, а КС существует только за счет депозитов.

Кредитный союз – это, по сути, финансовый кооператив, не имеющий права совершать валютные операции. Там нет клиентов и собственников, потому что часто эти два понятия совмещаются в одном лице.

Причем вкладывает туда деньги население охотно: как правило, в таких структурах обещают 20-25% годовых, что гораздо больше, чем готовы сейчас предложить украинские банки.

Проблема в том, что такие финансовые предприятия не являются членами банковской системы и, соответственно, не входят в Фонд гарантирования вкладов.

Понимая, что они в этом пункте значительно проигрывают банкам, КС создали объединение «Программа защиты вкладов», устав которого предусматривает в случае краха союза выплату не более 50 тыс. гривен каждому пострадавшему вкладчику.

Однако членами этой программы стали далеко не все учреждения. Сейчас в Украине зарегистрировано более 800 кредитных союзов, из которых ее поддерживают только 42. То есть клиенты только этих КС смогут получить компенсации в случае, если те лопнут.

Банкиры не скрывают, что эти учреждения им не симпатичны. Как заявил заместитель главы правления Первого инвестиционного банка Сергей Каплин, «это обычные финансовые пирамиды, которые были десять лет назад. Только сейчас никто не помнит, как они лопались в 90-х. За деятельностью кредитных союзов никто толком не следит. Я бы не советовал туда соваться».

Как бы там ни было, факт остается фактом: государство не следит за подобными организациями, а законодательство, которое смогло бы регламентировать их работу, в Украине отсутствует.

После банкротства двух КС в уцелевшие учреждения потянулись вкладчики, желающие забрать свои деньги. Это привело к тому, что даже финансово устойчивые КС были вынуждены вводить мораторий на досрочное расторжение депозитных договоров. Но затем, дабы не усугублять ситуацию, Госфинуслуг разрешил кредитным союзам вводить мораторий на расторжение депозитных договоров только в том случае, если КС не может выполнить нормативы ликвидности. Таким же образом комиссия поступила в 2004 году «Это превентивная мера. Сегодня нет никаких оснований утверждать, что происходит отток вкладов из союзов. Мы оцениваем ситуацию в КС как более стабильную, чем в банковской системе», – говорит советник председателя Госфинуслуг Андрей Оленчик.

В то же время, то, что случилось с обанкротившимися КС, участники рынка воспринимают спокойно, без паники: по их словам, они не покупали ценные бумаги и не брали иностранные кредиты, а значит, и бояться им нечего. А то, что их коллеги оказались «нечистыми на руку», объясняют тем, что подобные аферы были во все времена, и из-за этого нельзя бросать тень на всю систему. Ведь большинство КС являются небольшими финучреждениями, их органы управления сформированы из членов союза, что значительно повышает доверие к ним со стороны клиентов. Поэтому в КС надеются, что значительного оттока вкладов все-таки не будет. «Распоряжение Госфинуслуг обязывает КС отчитаться за октябрь и ноябрь, и по результатам этой информации будет принято решение о сроках моратория», – отмечает господин Оленчик.

Незавидные перспективы

Тем не менее, уже в ближайшее время КС могут столкнуться с ростом кредитной задолженности из-за грядущих сокращений на предприятиях и в компаниях, снижения зарплат и уменьшения объемов производства.

По словам Андрея Оленчика, проблемы различного характера есть у трети союзов, но только 5-7% КС заслуживают серьезного внимания со стороны регулятора. «Платежеспособность падает, а прогнозы по безработице заставляют задуматься о возможном росте кредитной задолженности. Но мы надеемся, что КС смогут сохранить финансовую стабильность и найти компромисс между экономической выгодой и социальной задачей союзов», – отмечает он.

Банки большинство кредитов выдают под залог имущества и при его непогашении могут реализовать предмет залога, хотя НБУ и рекомендовал им не практиковать подобное. Кредитные союзы не имеют дела с залогами и выдают кредит, как правило, на срок до трех лет. Поэтому в случае объявления заемщиком дефолта КС может рассчитывать только на свой резервный фонд или на помощь со стороны ассоциаций. Но те уже сегодня рекомендуют союзам побеспокоиться о реструктуризации кредитного портфеля. Поэтому КС проводят мягкую политику стимулирования вкладчиков, а некоторые применяют так называемую кредитную амнистию – отмену штрафных санкций по просроченным договорам, пролонгируют кредиты и иногда даже снижают по ним ставки.

Иного выхода у союзов нет – они оперируют исключительно деньгами населения, и рост невозвратов по кредитам чреват тем, что КС не смогут вовремя выполнить обязательства по депозитным договорам. Мораторий на досрочное их расторжение несколько улучшил ситуацию с ликвидностью, но если неплатежи начнут стремительно расти, для союзов это может закончиться дефолтами. «Первыми пострадают системные КС, поскольку у них большие объемы кредитов. И невозврат крупного займа обернется невозможностью современно осуществить выплаты по депозитам нескольким участникам. Мелкие КС выстоят, поскольку их клиенты – жители небольших городов, и союзы будут всячески пытаться пролонгировать кредиты во избежание серьезных проблем», – прогнозирует господин Оленчик. Предоставить стабилизационный кредит своим подопечным Госфинуслуг, в отличие от НБУ, не может, поскольку законодательством такой возможности не предусмотрено.

Поэтому союзам придется рассчитывать разве что на поддержку ассоциаций. Напомним, при Национальной ассоциации кредитных союзов (НАКСУ) создан стабилизационный фонд, из средств которого союзам могут быть предоставлены кредиты для поддержания ликвидности союзов. «Гарантийного фонда у нас нет. Помочь союзам могут областная ассоциация и НАКСУ. Но достаточно ли у них средств для этого?» – сомневается глава Госфинуслуг Валерий Алешин. В НАКСУ заверяют, что готовы оказать помощь союзам, если у них возникнут проблемы, но утверждают, что пока такой необходимости не было. «Союзу может предоставляться 400 тыс. грн., или 5% стабилизационного фонда, по решению исполнительного директора фонда. Чтобы выделить большую сумму, необходимо решение совета фонда», – рассказал президент НАКСУ Петр Козинец.

Несмотря на то, что многие КС вслед за банками повысили ставки по депозитам, темпы роста этого сектора снизятся – союзам вряд ли удастся привлечь бывших банковских клиентов из-за отсутствия фонда гарантирования вкладов, хотя соответствующий законопроект уже зарегистрирован в Верховной Раде.

Ранее при возникновении проблем с ликвидностью кредитные союзы обращались за помощью друг к другу, но Госфинуслуг рекомендует прекратить такую практику и принять меры для сокращения кредитной задолженности.

Будущее КС пессимистично. По прогнозам регулятора, до 2010 года их количество сократится на треть – до 250-300. Первыми с рынка будут вынуждены уйти союзы, сделавшие ставку на массовое потребительское и кэш-кредитование, а также системные, в которых дефолт крупных заемщиков может привести к невыполнению обязательств перед остальными вкладчиками. Останутся лишь учреждения, ориентированные на менее рисковые виды кредитования.

Людям, которые все же решили вложить деньги в кредитный союз, эксперты советуют очень внимательно ознакомиться с лицензией и проверить, не просрочена ли она. Важно узнать, поддерживает ли выбранный союз программу защиты вкладов, а также то, сколько лет он существует на рынке. И не соблазняться слишком высокими процентами – как правило, именно таким образом мошенники собирают деньги доверчивых вкладчиков, чтобы потом исчезнуть вместе с их сбережениями.

Борис ЗУРОВ

Заголовок

Заголовок

111... читать дальше >>>